Kreditvergabe nach zähen Verhandlungen

Das Unternehmen hat sich vermutlich wie ein kleines Licht gefühlt. Der Chef des Heidenheimer Familienunternehmens Hubert Lienhard musste zunächst einer extra angereisten Delegation von chinesischen Bankern erklären, wer Voith überhaupt ist und was Gegenstand des Kerngeschäfts ist. Unter der Führung der Citibank konnte der Heidenheimer Konzern in enger Zusammenarbeit mit chinesischen Banken und internationalen Koordinatoren ein Darlehen über 270 Millionen Euro vereinbaren. Die Laufzeit beläuft sich auf fünf Jahre.

China als Absatzmarkt der Zukunft

In Heidenheim plant man im großen Stil. So sollen in den nächsten Jahren rund 400 Millionen in China investiert werden. Dabei macht das erhaltene Kapital von 270 Millionen Euro den Anfang. Lienhard geht stark davon aus, dass in den nächsten zwei bis drei Jahren Deutschland als Absatzstärkster Markt von China abgelöst wird. Allein im vergangenen Geschäftsjahr belief sich der Umsatzanteil Chinas auf 18 Prozent (5,6 Milliarden Euro). Zudem plant die chinesische Regierung in einem Fünfjahresplan zum Beispiel auf den Gebieten erneuerbarere Energien und Ressourcenschonung hohe Investitionen.

Ein andauernder Trend ist absehbar

Bei deutschen Maschinenbauern und Herstellern aus der Elektroindustrie sind chinesische Großkredite für dortige Finanzierungen derzeit sehr beliebt. Der große Nachteil von Kursschwankungen beim Wechselkurs entfalle komplett. Allerdings seien die Zinsen höher als in Deutschland, so der Finanzchef des weltweit größten Ventilatorenherstellers EBM-Papst Hans Peter Fuchs. Welche Zinskonditionen Voith in China für den Kredit erhalten hat, wollte Lienhard nicht verraten.

Die Realität kann bitter sein

Generell gilt, dass keine seriöse deutsche Bank an einen Hartz 4 Empfänger einen Kredit vergeben wird. Und dies aus einem sehr einfachen und nachvollziehbaren Grund. Hartz 4 Empfängern stehen monatlich nur finanzielle Mittel zur Verfügung, die den so genannten Grundbedarf abdecken. Damit sind die Miete, der Strom, das Telefon, eventuelle Versicherungen, Nahrung und Bekleidung gemeint. Zudem liegt der momentane Hartz 4 Satz deutlich unter der Pfändungsgrenze.

Zum einen sollte ein Hartz 4 Empfänger also kein Geld aufbringen können, um die monatlichen Raten des Kredites bestreiten zu können. Zum anderen hätte die Bank bei einem Zahlungsverzug keine Chancen, hier eine Konto- oder Gehaltspfändung vornehmen zu können. Sie würde Verluste machen. Und das ist etwas, das Banken überhaupt nicht gerne machen. Aus diesem Grund sichern sie sich vor der Vergabe eines Kredites ab und vergeben keinen an Hartz 4 Empfänger.

Lockangebote und was dahinter steckt

Doch was ist mit den vielen Angeboten, die im Internet und in Tageszeitungen genau dies anpreisen? Einen Kredit trotz Hartz 4?

Man kann davon ausgehen, dass diese Angebote alles andere als seriös sind. Über Kreditvermittler wird hier suggeriert, dass es doch möglich ist, unter diesen Voraussetzungen finanzielle Mittel zu bekommen. Doch in der Realität ist es dann nicht so. Vielmehr muss man eine Bearbeitungsgebühr bezahlen und steht zum Schluss trotzdem ohne Kredit da.

Im Prinzip ist das eine weise Regelung. Arbeitslosigkeit bedeutet schließlich weniger Einkommen für unbestimmte Zeit, vielleicht sogar für immer. Der Arbeitslose muss sich wahrscheinlich sowieso finanziell schon einschränken. Eine zusätzliche finanzielle Belastung durch eine monatliche Tilgung ist nicht wünschenswert und, ist man realistisch, meistens überhaupt nicht erschwinglich. Auch wenn das Arbeitslosengeld für die Raten ausreicht, ist dieses “Einkommen” zeitlich befristet. Ob und wann der Arbeitslose wieder arbeiten wird, ist nicht vorhersehbar.

Beginnt mit der Arbeitslosigkeit ein Teufelskreis?

Der gesunde Menschenverstand diktiert, dass ein Arbeitsloser keine unnötigen Anschaffungen finanzieren wird. Die Situation ändert sich jedoch, wenn ein Darlehen die Chancen auf einen neuen Arbeitsplatz erhöht. Das könnte zum Beispiel der Fall sein, wenn ein Pkw (zum Erreichen eines neuen Arbeitsplatzes) instandgesetzt oder gekauft werden muss. Ohne dieses Darlehen gerät der Arbeitslose in einen Teufelskreis: kein Geld – kein Auto – keine Arbeit…

Alternative Kredite

In dieser prekären Situation bietet hoffentlich ein Familienmitglied oder Freund den rettenden Strohhalm in Form eines Privatdarlehens. Weitere, wenn auch unwahrscheinliche, Alternativen sind Kredite aus dem Ausland (die sogenannten “Schweizer” Kredite) oder Kredite von privaten Kreditgebern. Andernfalls besteht die einzige Chance für den Arbeitslosen in den gestellten Sicherheiten. Kann ein Darlehen mit gleichwertigen oder besseren Sicherheiten – sei es die Verpfändung einer Spareinlage, eine bonitätsmäßig ausgezeichnete Bürgschaft oder sogar einer Grundschuld – abgesichert werden, lässt sich ein Kreditsachbearbeiter vielleicht trotz der Arbeitslosigkeit noch überzeugen. Es kann jedoch davon ausgegangen werden, dass ein solches Darlehen in jeder Hinsicht gründlich überprüft werden wird. Das braucht seine Zeit. Mit einem “Sofortkredit” kann auch im besten Fall kaum gerechnet werden.

Hier ein aktueller Artikel zum Thema Schulden und Kredite.

Problem der Überschuldung

Ist das Konto erst überzogen, liegt der nächste Schritt oft in der Aufnahme eines Kredites. Der einfachste und beste Weg ist hierfür immer das Gespräch mit der eigenen Bank. Lehnt diese ab, kann das mehrere Gründe haben. Die Schufa-Auskunft ist nicht beanstandungsfrei, dies kann beispielsweise an mehreren Rücklastschriften liegen, oder das monatliche Einkommen gibt keine zusätzliche Belastung für Kredite mehr her. Ein klassischer Fall der Überschuldung ist eingetreten.

An dieser Stelle sollte nun der Gang zu einer anerkannten Schuldnerberatung führen, häufiger jedoch ist die Suche nach Krediten im Internet. Neben wirklich seriösen Vermittlern lauern im Internet schwarze Schafe, die sich an der Not der Kreditsuchenden bereichern wollen. Grundsätzlich gilt: Nicht näher definierte Vorkosten oder der Abschluss beispielsweise einer Unfallversicherung zum Erlangen eines Kredites sind deutliche Hinweise darauf, dass ein Kreditvermittler nicht seriös arbeitet.

Wichtige Angaben überprüfen

Ein Kreditvertrag, der von einem seriösen Anbieter kommt, muss bestimmte Angaben enthalten. Transparenz ist oberstes Gebot. Folgende Angaben sind notwendig:

- Genaue Höhe der Vermittlungsgebühr
- Nettodarlehensbetrag und Gesamtbetrag
- Sollzins und effektiver Jahreszins
- Vertragslaufzeit und exakter Betrag der Raten und Teilzahlungen

Kredite ohne Schufa-Auskunft sind auch seriös im Ausland möglich. Bei diesen sogenannten “Schweizer Krediten” wird keine Schufa-Abfrage eingeholt, da sie in der Schweiz keine Bedeutung hat. Eine Bonitätsprüfung erfolgt allerdings in jedem Fall. Ohne hinreichendes Einkommen oder entsprechende Sicherheiten kein Kredit.

Private Kredite von Internetplattformen

Auf Internetplattformen, wie zum Beispiel Smava oder Auxmoney, werden Kredite von Privatleuten vergeben. Auch hier wirkt eine Bank im Konzept mit, das heißt es erfolgt eine genaue Einstufung der Bonität. Findet sich entsprechend der Einstufung ein Geldgeber und überzeugt das Gesamtkonzept, kann auf diesen Plattformen ein sehr seriöser Kredit erhalten werden.

Verbraucherkredite
Der typische Verbraucher- oder Konsumentenkredit wird in der Regel für Darlehenssummen zwischen 1.000 und 100.000 Euro über Laufzeiten, die von zwölf Monaten bis zu 10 Jahren reichen können, abgeschlossen. Der Kunde ist dabei frei in der Verwendung seines Darlehens. Bei Creditolo kann man sicher sein, die besten Konditionen für diese Art von Darlehen zu erhalten.

Kredite in schwierigen Fällen
Für Selbständige ist es meist nahezu unmöglich, in den ersten Jahren ihrer Tätigkeit einen Kredit von der Hausbank zu bekommen. Bei Creditolo ist das anders, hier wird schon Darlehen vermittelt, für deren Genehmigung lediglich ein Steuerbescheid zum Nachweis der Bonität erforderlich ist. Auch Kunden mit negativem Schufa-Eintrag hilft Creditolo, ein Darlehen zu erhalten: Betroffene finden hier die Möglichkeit, ein Darlehen bei Banken aufzunehmen, die garantiert keine Schufa Auskunft einholen.

Kredite für Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst
Dieser Personenkreis profitiert bei Creditolo von besonders günstigen Konditionen: Hier ist ein Kredit nicht nur zu deutlich unter dem allgemeinen Marktniveau liegenden Zinsen möglich, sondern auch bei kleineren Einschränkungen der Bonität.

Dispositionskredit und Kreditkarte
Das Angebot von Creditolo umfasst darüber hinaus auch die Vermittlung eines attraktiven Kreditrahmens. So können Kunden einen Vertrag über einen Dispositionskredit bis zu 50.000 Euro abschließen, bei dem keinerlei Bereitstellungsgebühren anfallen. Nur wenn er tatsächlich genutzt wird, fallen Zinsen in fest vereinbarter Höhe an. Schließlich kann über Kreditolo eine Mastercard Gold Kreditkarte bestellt werden, die absolut gebührenfrei ist und auch Rückzahlungen in Raten vorsieht.

Ursprünglich war es vorgesehen, am 13. Oktober die Zahlung von etwa acht Millionen Euro zu beschließen und so der griechischen Regierung zu helfen. Aber dieser Termin wurde verschoben, weil die Überprüfungen nicht bis dahin abgeschlossen sein werden. Juncker geht jedoch davon aus, dass die Prüfungen ein positives Ergebnis haben werden und dass Griechenland die Voraussetzungen für die Auszahlung erfüllt. Die Untersuchungen hätten bereits im September zu Ende gebracht sein sollen, aber die griechische Regierung hatte bis dahin nicht alle ihre Aufgaben erfüllt und nicht alle Informationen geliefert.

Also mussten die Experten der europäischen Zentralbank ihre Prüfung unterbrechen, was den Prozess in die Länge zog. Solange die Experten der EZB nicht bestätigen, dass Griechenland ernsthaft und sinnvoll spart, kann kein Geld aus dem Notfallkredit fließen. Der griechische Finanzminister sagte dem Treffen der europäischen Finanzminister, dass sein Sparprogramm für 2012 große Ambitionen habe und er gab sich überzeugt davon, dass die Prüfung zu einem positiven Ergebnis kommen würde. Er wird sich jedoch auch für den Etat von 2013 und 2014 Gedanken um noch strengere Sparmaßnahmen machen müssen. Da Griechenland jedoch in naher Zukunft der Bankrott droht, kann die Entscheidung nicht noch länger aufgeschoben werden. Also soll spätestens im Oktober ein Entschluss gefasst werden, damit die Griechen im November ihre lebenswichtige Finanzspritze erhalten können.

Eine solche Finanzkrise, wie sie Griechenland im Moment heimsucht, darf sich in Zukunft nicht wiederholen. Um Deutschland vor einer solchen Katastrophe zu bewahren will der deutsche Wirtschaftsminister Philipp Rösler klare Regeln für die Verfahren einer eventuellen Insolvenz europäischer Staaten aufstellen.

Kreditinvestitionen in geschäftliche Projekte
Bei einer Kreditinvestition wird der Kapitalanleger selber zum Geldverleiher. Er investiert sein privates Geldvermögen in Kredite und Darlehen, die andere für geschäftliche Projekte brauchen. Im Grunde genommen verhält sich eine Privatperson bei einer Kreditinvestition wie eine Bank. Der Kreditgeber kann sich vor der Geldanlage in einem geschäftlichen Projekt die verschiedenen Kreditgesuche gründlich anschauen und die Bonität überprüfen. Er entscheidet also ganz alleine, wo und mit welcher Erfolgsaussicht er sein Vermögen investiert.

Fondssparen auch mit kleinerem Vermögen
Beim Fondssparen investiert der Anleger nicht einmalig eine bestimmte Summe, sondern in regelmäßigen Abständen einen kleineren Betrag nach einem festen Fondssparplan. Einmal im Monat, alle Vierteljahre oder halbjährig ist ein vorher festgelegter Betrag fällig. Das können bereits kleinere Summen von nur 25 Euro im Monat sein. Fondssparen ist somit auch für Anleger mit kleinerem Vermögen durchaus interessant. Über die Art des Fonds entscheidet der Anleger, überlässt allerdings die eigentliche Abwicklung der Geldanlage einem Anlage-Experten.

Wegen des höheren Risikos können bei Kreditinvestitionen hohe Renditen zwischen 10 und 12 Prozent durchaus drin sein. Allerdings sollte der Investor den Kreditnehmer auf seine Seriosität hin überprüfen. Im Internet gibt es mittlerweile verschiedene Plattformen, wo solche Kreditinvestitionen von Privat an Privat abgewickelt werden. Beim Fondssparen sind im Schnitt Renditen von 8 Prozent zu erreichen. Wer die Börse im Blick hat und bei Bedarf den Fonds wechselt, ist im Vorteil.

Seit dem Basel II Ende 2006 eingeführt wurde, sind Veränderungen in der gesamten Haushaltsführung zu spüren. Die Banken sind vorsichtig geworden. Erst bewerten sie die Höhe des Risikos in den zu vergebenen Kredit (Rating), bevor eine Entscheidung fällt. Dazu zählen die finanzielle wirtschaftliche Lage und die voraussichtliche Entwicklung des Unternehmens. Auch wenn das Unternehmen schon einige Monate erfolgreich existiert und die Umsätze sogar steigen, ist ein Kredit bei einer namenhaften Bank meist nicht möglich. Während ein Angestellter nur 3 Gehaltsabrechnungen und eine gute Bonität einreichen muss, fordert die Bank von einem Selbständigen, die letzten 3 Steuerbescheide der vergangenen Jahre, eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) oder eine Einnahme Überschussrechnung. Ebenso müssen Geschäftspläne über eine positive Entwicklung vorhanden sein. Das heißt: Die Bonität und die Kreditwürdigkeit wird von der Bank erst geprüft. Der Kreditantragsteller muss willens und fähig sein, die Kreditrate termingerecht zu tilgen. Um kein Risiko einzugehen, holt die Bank sich Informationen von der Schufa ein. Sind die Auskünfte positiv, wird die Bank den Kredit gewähren.

Mittlerweile bieten einige Direktbanken im Internet trotz geringer Liquidität einen Kredit für Selbständige an. Allerdings richtet sich die Kreditvergabe nach der Höhe des beantragten Kredits. Je höher der Kreditwunsch ist, desto mehr Sicherheiten werden benötigt.

Eine andere Möglichkeit einen Kredit zu erhalten, ist das Existenzgründerdarlehen. Natürlich sind auch hier Bedingungen zu erfüllen. Die Bank fordert einen Businessplan. Dieser besteht aus Kapitalbedarfsplan, Finanzierungsplan und eine erstellte Rentabilitätsvorschau. Weiterhin müssen fachliche und kaufmännische Voraussetzungen mittels Zeugnissen und Lebenslauf nachgewiesen werden.

Ein beliebtes Fremdwährungsdarlehen ist ein Schweizer Franken-Darlehen. Das Niveau der Leitzinsen ist in der Schweiz sehr niedrig und die Schweizerische Nationalbank SNB lässt sich da auch nicht von europäischer Seite hineinreden. Daher kann man in der Schweiz recht günstige Darlehen aufnehmen und verglichen zu den Kreditzinsen, die hierzulande herrschen, kräftig sparen.

Ein weiterer Vorteil eines CHF-Darlehens ist natürlich auch die Volatilität des Wechselkurses. Befindet sich die Fremdwährung auf einem hohen Niveau und ist eine weitere Steigerung des Kurses unwahrscheinlich, dann kann man von einer künftigen Abschwächung der Fremdwährung profitieren und muss vergleichsweise weniger Euros in die Hand nehmen, um den gleichen CHF-Betrag zu tilgen.

Der schwankende Forex-Kurs birgt aber natürlich auch Gefahren. So kann man ein Fremdwährungsdarlehen auch zur falschen Zeit abschließen. Nimmt nun der Wert der Fremdwährung zu, muss man immer mehr Euros in die Hand nehmen, um den gleichen Betrag der Fremdwährung tilgen zu können. Wer an dieser Stelle die Tilgung zu knapp kalkuliert hat, läuft Gefahr die Raten nicht mehr bedienen zu können.

Verlockende Angebote, beispielsweise ein Kredit mit Null-Prozent Finanzierung, klingen gut – aber sie können am Ende sogar in die Schuldenfalle führen. Auch, wenn mehrere Anschaffungen gleichzeitig finanziert werden, verlieren Verbraucher schnell den Überblick. Manche Banken bieten Restschuldversicherungen an – diese Policen sollen die Kreditnehmer und ihre Angehörigen im Falle des Todes, schwerer Krankheit oder Arbeitslosigkeit absichern, sie entpuppen sich jedoch oft als Kostenfalle und sind, laut Verbraucherschutzzentrale, meist unnötig.

Ein Indiz für einen seriösen Kreditanbieter ist eine gute Beratung. Kreditnehmer müssen beim Beratungsgespräch klare Darstellungen über alle anfallenden Kosten und Gebühren erhalten. Banken und Kreditgeber dürfen keine Auskünfte über den Kunden bei der Schufa ohne dessen Einwilligung einholen. Hilfreich ist es weiterhin, wenn Kreditnehmer sich vor dem Informationsgespräch einen Überblick über ihre Finanzen verschaffen, damit sie wissen, wie hoch die monatliche Belastung eines Kredits maximal ausfallen darf. Ein schriftliches Angebot des Kreditgebers, das vor dem Abschluss eines Kreditvertrages in Ruhe geprüft werden kann, sollte selbstverständlich sein. Damit die Kunden keine böse Überraschung erleben, müssen Laufzeit und effektiver Jahreszins vom Kredit eindeutig dargestellt sein. Bei einem Kreditratgeber finden Kreditsuchende nützliche Tipps darüber.